互助保险在美国

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在美国50个州各保险公司都受到总公司及它们被授权经营国家保险的法律。除少数例外以外，所有公司书面财产，受保险伤亡，生活和海上保险法规司，根据当地国家的需要。

与一家股份制公司，相互保险公司是一家公司拥有和经营的投保人。这是一种保险形式，使各被保险人，为一个共同基金，由指定的数额支付，从事与弥集体对所有其他损失的其他保险人。被保险人有权出席policyholders'mee鼎生和投票产生的所有问题，包括对公司的董事会成员的选举。

首次成功在美国相互保险公司是火灾保险公司在宾夕法尼亚州费城，1752年举办。它继续运作到今天作为一个异常强劲的机构。当时支付了保险费由被保险人的定期评估的形式计算，支付损失和费用，该公司的实际数额。小相互一些公司继续运作评估的基础上的今天。大多数互助公司在该国，然而，现在收取固定保费，通常在提前支付。房价进行分类，结构，建设，保护和占用，或使用类型。每个互助保险公司授权，根据其所在的居住国发出提供针对载于注册成立公司的章程和各项具体灾害保险的章程。相互人寿保险公司限于支付他们可以承销，即生活，医疗和住院保险类。他们不能涉及财产问题上的政策（国家1993年独立保险业协会）。

同样，相互财产和伤亡保险公司不能发出寿险保单，但具体限制，从他们的文章对因火灾，雷电，风，雹等危险损害的保险承保，保险等其他危险对有爆炸，暴乱或民事骚动，飞机，车辆，破坏或恶意的恶作剧，盗窃和覆盖范围等基本许多扩展。

由于相互保险公司改善其财务状况，它可能获得授权承销保险额外电话线。其中许多公司现在已成为'多line'writers，虽然仍然存在'speciality'compani上课承保对损坏的冰雹等灾害的保险单，种植作物或财产受损，造成完全由飓风，龙卷风，龙卷风，风暴或冰雹。

由保险国务院例可以是广泛的。保险部门的批准率，形式和政策，是由每家公司提交的字眼。他们授权代理人和监督他们的活动，他们通过监督该国境内的边界资产经营公司强制存款，持有，作为在该国以保障保单这些存款。每个部门维护一个合格的会计人员定期检查谁在其管辖范围内从事商业公司的所有记录。规律保险公司经营建立由每个国家立法机构，并受保险部管理。虽然这个过程可能从国家对国家的变化的结果，没有什么困难是经验丰富的公司。

几乎所有的相互保险公司必须文件与保险部，他们被授权问题上的政策每个国家的年度报表，每年年底。虽然一些小公司提交包含的信息有限简单的形式，大部分保险公司，共同基金和股票，须提交的年度报表的形式设计和保险专员（保险总监协会），国家协会批准它是由每个国家的最高专员保险。全美保险总监协会是一个强大的组织，在管理决策和形式的统一努力，以及规律，美国保险业。在'公约form'an nual声明是一个复杂的55页的文件，要求详细资料相对于公司的保费收入，损失，开支，投资，储备和资产的过程中，它是毒手。一年一度的声明是有用的决定成功或失败的公司，其财务状况和形式由保险部门进行的定期举行考试的基础。

目前，美国政府不小的保险业监管方式。相反，理事保险业务许多地区联邦政方针已经确定。它通常到各个国家的政府遵守这些准则。为了保持国家的控制和保险监管，建立各立法机关在（国家保险专员协会1992年）根据联邦指示的程序。其保险的感觉是无法提供足够的设施，联邦政府不提供保险灾难性的领域包括如洪水，犯罪，所有的风险农作物损害的，医疗保障的老人或生活的武装部队成员保险。此外，所有保险公司都受到规则和国内税收署，规章有一定的适用于通过相互保险公司支付的联邦所得税的具体程序。

在'农场mutual'compri经济局局长在今天的美国的相互保险业的重要一环。这些公司组织了努力，以保护自己的农村环境，农民团体大部分是在19世纪后期。这些公司通常运行在一个政治分有限的领域，如乡镇部门，（36平方英里）。他们最初提供保险，住房和农场外的建筑物，农村教堂和会议厅，以及后来到对动产只有两个危害：火灾和雷电。在许多国家的保险监管部门没有根据联邦法律，这些公司的企业，但没有收到公司下的该国法律的权威。操作时，他们的人数与评估的基础和严格的摊款额只由公司成员所遭受损失的数额有限。许多农业同好仍然在此基础上运作。因此，已经建立的限制，他们只能继续以保证对火灾，雷电的危害和提供有限的覆盖范围。通过与较大的承销风暴和冰雹，第三者责任险和其他扩展同好安排这些公司，都能够继续为他们的农村投保人。

多年来，但是，另一方面，一旦双方公司列为农业同好和农村地区提供保险才，已成长壮大，现在最承销财产和伤亡线。许多国家的保险法律仍然非常有限，对于小型，农村承销商的监管。作为一个给定的相互公司的资产增加必要成为其经营根据保险法的不同章节，然后提交给监管部门。

所有相互保险公司在美国经营的一些明确的例外，生产下的独立代理人或'captive'agents系统的业务。例外情况是：

1直接出售保险承销商通过其雇员直接向市民，因此不通过独立的代理商或经纪人;

二是农产品的相互依靠公司的董事局成员的生产和业务服务;

在这些情况下3，经理为公司承保所有的政策。

由于各国制定法律，要求对代理商的发牌，但这些例外情况变得越来越少，更多的专业知识的人员造成的。

作为投保市民的需求越来越大它变得更小相互保险公司难以提供必要的覆盖面。在一些监管机构的权力，保险部门已减弱的地区，但在其他业务领域也更广泛。通过兼并，重新组合保险和政策保证，相互保险公司一直保持在美国的强势地位。目前，有大约1,800相互保险公司在美国工作，其中许多是超过100岁。

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